Versicherungen und Vorsorge aus einer Hand mit individuellen Lösungen auf Ihre persönlichen Bedürfnisse zugeschnitten.
Ich begleite Sie auf dem Weg zu finanzieller Sicherheit und sorge dafür, dass Sie optimal gegen unvorhergesehene Ereignisse abgesichert sind. Gemeinsam gestalten wir Ihre finanzielle Zukunft.
Beratung für Versicherungen & Vorsorge
Hinterbliebenenschutz
Absicherung von Familie oder (Geschäfts-)partnern vor unerwarteten Schicksalschlägen
Wofür benötige ich eine Risikolebensversicherung?
Der Verlust eines Partners ist an sich schon schwer zu ertragen, doch neben dem emotionalen gibt es in den allermeisten Fällen auch einen finanziellen Verlust. Neben dem Wegfall von einem Einkommen muss die hinterbliebene Person auch alle Aufgaben übernehmen, die zuvor der Verstorbene getragen hat.
- Der Verkauf oder die Versteigerung von Wohneigentum drohen
- Es bleibt häufig weniger Zeit für die Kinder oder keine Zeit, um den Verlust selber aktiv zu verarbeiten
- Der Lebensstandard muss radikal angepasst werden
Was leistet eine Risikolebensversicherung?
Eine Risikolebensversicherung zahlt im Falle des Ablebens eine Einmalsumme an die Hinterbliebenen aus. Die Vorteile:
- Laufende Kredite können weiterhin bedient oder sogar abgelöst werden
- Die Arbeitszeiten können reduziert werden, um selber mehr Zeit für die Trauer zu haben oder die Kinder aktiver in der schweren Zeit zu betreuen
- Ihr Lebensstandard kann aufrechterhalten bleiben
Wichtiger Hinweis zur Vertragsgestaltung einer Risikolebensversicherung
Versicherungsnehmer und versicherte Person sind identisch. Jeder schließt also einen Vertrag für sich selbst ab.
Tipp:
Absicherung über Kreuz bedeutet, dass der Partner die versicherte Person des eigenen Vertrags wird.
Im Todesfall erhalten Sie die Versicherungssumme des eigenen Vertrags und somit fällt keine Erbschaftssteuer an. Besonders bei unverheirateten Paaren ist diese Variante sinnvoll, da der Freibetrag hier nur bei 20.000 € liegt.
Vorteile eines Überkreuz-Modells:
- Steuerliche Vorteile bei Auszahlung
- Die Hinterbliebenen erhalten beide Auszahlungen, sollten beide Partner versterben
- Die Verträge können somit individuell und unabhängig voneinander gestaltet werden (z. B. Summe oder Laufzeit)
- Die Variante ist somit auch für die Absicherung von Geschäftspartnern interessant
Welche Faktoren beeinflussen die Versicherungsprämie einer Risikolebensversicherung?
Prämien beeinflussende Faktoren können sein:
- Alter
- berufliche Tätigkeit
- BMI (Größe, Gewicht)
- Gefährliche Hobbies wie z. B. Motorradfahren, Kampfsport oder Bergsteigen
- Höhe und Verlauf der Versicherungssumme
- Der Beitrag für Raucher ist nicht selten zwei- bis dreimal höher als der eines Nichtraucher
Hinweis: Bei vielen Gesellschaften gibt es bereits satte Rabatte, wenn Sie ein Jahr rauchfrei sind. Allerdings muss das Rauchverhalten auch nachgemeldet werden, wenn sich der Status wieder ändert.
Konstante Versicherungssumme
Bei dieser Variante bleibt die Versicherungssumme über die vereinbarte Laufzeit gleich. Mit dieser Variante können Sie Ihre Familie gut absichern, da die laufenden Kosten beim Ableben des Hauptverdieners weiter bezahlt werden können. Aufgrund der konstant hohen Absicherung sind die Beiträge dieser Variante höher.
Linear fallende Versicherungssumme
Bei einer linear fallenden Versicherungssumme sinkt diese gleichmäßig über die Laufzeit. Dies ist eine gute Möglichkeit, um Verbindlichkeiten abzusichern. Es gibt auch die Variante einer annuitätisch fallenden Versicherungssumme, bei der die Höhe der Summe an die Restschuld des Kredits gekoppelt ist. Beide Varianten sind günstiger als eine konstante Versicherungssumme.
Häufig gestellte Fragen
Sollten Sie mit dem Gedanken spielen, Ihre Hinterbliebenen zu schützen und eine Risikolebensversicherung abzuschließen, haben aber noch ein paar Fragen im Kopf, dann könnten Sie hier die Antworten finden. Ansonsten scheuen Sie sich nicht, mich zu kontaktieren. Ich bin Ihnen gerne behilflich.
Die Versicherungssumme sollte zwischen dem Drei- bis Fünffachen des Bruttojahreseinkommens betragen zzgl. offener Verbindlichkeiten wie Privatkredite oder Immobiliendarlehen.
Dies ist davon abhängig, wen oder was sie absichern möchten. Bei einem Darlehen kann die Laufzeit des Darlehens gewählt werden, bei Kindern deren 25. Geburtstag, da sie dann wahrscheinlich auf eigenen Beinen stehen. Sollten Sie Ihr Unternehmen bzw. Geschäftspartner absichern, ist das Ausscheiden aus der Geschäftsführerposition anzusetzen. Auf jeden Fall der Beginn Ihrer Altersrente, da Ihr abzusicherndes Einkommen wegfällt und die Rente im optimalen Fall Ihre Lebenshaltungskosten deckt.
Eine verbundene Risikolebensversicherung hat zwar den Vorteil, dass zwei oder mehr Personen eine Risikolebensversicherung abschließen und somit nur ein Vertrag anfällt, aber es sind damit auch einige Nachteile verbunden. Der Steuerfreibetrag für unverheiratete Paare beträgt nur 20.000 EUR. Außerdem wird bei Partnern mit Kindern die Summe nur einmal ausgezahlt, wenn beide versterben. Des Weiteren sollte die Laufzeit und Leistung für jeden Partner individuell bestimmt werden.
Auf dem Markt gibt es verschiedene Konzepte. Mögliche Zusatzbausteine können sein:
- Doppelte Versicherungsleistung bei Unfalltod
- vorzeitige Teilauszahlung bei schwerer Erkrankung
- Vorzeitige Teilauszahlung bei Pflegebedürftigkeit
Sollten Sie individuelle Absicherungswünsche haben, wie den Versicherungsschutz bei schwerer Krankheit, Pflegebedürftigkeit oder anderweitige Sorgen versichert wissen, dann sprechen Sie mich gerne darauf an. Ich gebe mein Bestes, den für Sie passenden Versicherungsschutz zu finden.
