Ein einfacher Weg zum Firmenkredit

Übersicht

*Bitte beachten Sie, dass der folgende Artikel in der männlichen Form geschrieben ist, um die Lesbarkeit zu erleichtern. Selbstverständlich sind alle Geschlechter gleichermaßen gemeint.

Keine Zeit? Das wichtigste zusammengefasst:

  • Firmenkredite haben eine feste Laufzeit zwischen 6 und 180 Monaten und können mit unterschiedlichen Rückzahlungsvereinbarungen abgeschlossen werden
  • Eine höhere Fremdkapitalquote kann die Eigenkapitalrendite verbessern und somit das Rating (Konditionsrelevant)
  • Neben dem klassischen annuitätischen Raten (gleiche Rate über Laufzeit) gibt es noch das Tilgungsdarlehen (Rate sinkt über Laufzeit)
  • Die Mindestunterlagen sollten in guter Qualität schnell zur Hand sein
  • Firmenkredite sind so individuell wie Ihre Nutzer, eine gute Beratung kann sehr nützlich sein, um den Überblick zu behalten und das passende Modell zu finden

Firmenkredit, Betriebsmittelkredit oder Unternehmerdarlehen sind Bankdarlehen mit einer Laufzeit zwischen 6 und 180 Monaten. Die Begriffe sind Synonyme. Die Finanzierungsmittel können dabei für verschiedene Investitionen genutzt werden, wie z. B. den Kauf von Rohstoffen, um Betriebsräume zu modernisieren oder für Mitarbeiterschulungen. So individuell wie die Nutzungsmöglichkeiten sind auch die Konditionen und Kreditbedingungen. Worauf zu achten ist und wie ich Ihnen dabei behilflich bin, die optimalen Konditionen zu erhalten und mehr, erfahren Sie in diesem Artikel.

Was ist ein Firmenkredit?

Ein Firmenkredit ist ein Kredit für Unternehmen und Selbstständige. Es existieren unterschiedliche Formen und Laufzeiten. Letzteres orientiert sich in der Regel an der Nutzungsdauer des zu finanzierenden Wirtschaftsguts und kann zwischen 6 und 180 Monaten betragen. Verwendet wird der Kredit unter anderem für gewerbliche Investitionen, Beteiligungen und Übernahmen von Unternehmen sowie den Erwerb von Betriebsmitteln zur Sicherung der Liquidität. Ein Firmenkredit kann unterschiedlich besichert werden, die Möglichkeiten reichen hier von Bürgschaften bis hin zu Grundschulden auf Immobilien.
 

Die Laufzeiten sind, wie erwähnt variabel vereinbar, jedoch sollten diese bei niedrigen Konditionen eher höher ausfallen, um sich langfristig vor Zinsschwankungen zu schützen. Eine Umschuldung von hohen Konditionen ist natürlich denkbar, sollte aber auch nicht zu oft genutzt werden. Banken mögen es, wenn ein Geschäft planbar ist. Allerdings lässt sich durch eine hohe Laufzeit und niedrige Zinsen der Kapitaldienst verbessern und somit eventuell mehr Spielraum für höhere Kreditsummen schaffen. Die Bonität profitiert ebenfalls von cleveren Umschuldungen.

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Kreditbeschaffung mit einem Vermittler

Der Markt für Geschäftskredite ist nicht besonders transparent gestaltet. Viele Unternehmen gehen im ersten Schritt auf Ihre Hausbanken zu, zu denen bereits eine Geschäftsverbindung besteht. Diese sind häufig regional eng verbunden und kennen ihre Marktteilnehmer sehr genau. So sind die Angebote häufig recht ähnlich aufgebaut. Ein wirklicher Vergleich ist das nicht. Einen Marktvergleich zu erstellen, kostet das Unternehmen eine Menge Zeit und Geduld. Meine Aufgabe ist es, Ihnen einen Marktüberblick zu verschaffen und die Angebote auf Optimierungspotenziale zu prüfen. Ihre Zeit können Sie also wieder für Ihre Kernaufgaben nutzen.

Außerdem stehen mir für gewisse Finanzierungsmodelle spezielle Kreditinstitute zur Verfügung und meine Bankpartner sind bundesweit verteilt. Dadurch kann ich noch individueller auf Ihre Bedürfnisse und Anforderungen eingehen, um schlussendlich den passenden Kredit für Ihr Unternehmen zu sichern.

Kosten, Leverage-Effekt und was es sonst noch zu wissen gilt

Kosten für die Aufnahme einer Gewerbefinanzierung

Die Kosten für einen Firmenkredit sind individuell. Einen groben Überblick schafft diese Auflistung:

  • Zinsen entsprechend der Marktsituation, Art des Darlehens und der Bonität des Kreditnehmers (fest oder variabel vereinbar)
  • Tilgungskonditionen
  • Abschläge (Disagio) und Gebühren
  • Bankprovisionen
  • Vermittlungshonorar

Die Gesamtkosten lassen sich anhand des effektiven Jahreszins besser vergleichen. Ich bin Ihnen bei meiner Vermittlung behilflich, einen Überblick über die genauen Kosten Ihres Firmenkredits zu schaffen.

Leverage-Effekt

Der Leverage-Effekt ist wie ein Hebel, mit dessen Hilfen die Eigenkapitalrentabilität steigt, obwohl mehr Fremdkapital aufgenommen wird. Soll heißen mehr Gewinn trotz höherer Schulden. Wichtig hierbei ist, dass die Fremdkapitalzinsen nicht höher ausfallen als die Gesamtkapitalrendite.

Ein Beispiel:

Sie erwerben eine Immobilie und finanzieren diese über ein Darlehen. Die Zinsen betragen hierfür 4 % nominal p. a. Die Immobilie wirft eine Rendite von 7 % ab. Der Zins für das Darlehen fällt also geringer aus als die Rendite für das Investment. Somit wirkt der Leverage-Effekt positiv und das Renditeplus kommt dem Eigentümer zugute und seine Eigenkapitalrendite steigt.

Was ist ein Disagio?

Bei größeren Darlehen wird manchmal ein sogenanntes Disagio einbehalten, d. h. vom Darlehensbetrag wird ein fester Prozentsatz von der Bank als eine Art Zinsvorauszahlung einbehalten. In der Regel lassen sich dadurch die laufenden Zinsen senken und die effektive Zinsbelastung über die Laufzeit fällt geringer aus. Dies ist jedoch bei der Bedarfsermittlung genaustens zu beachten, da das Disagio entsprechend berücksichtigt werden muss.

Der Weg bis zum Kreditvertrag

Vor der Vergabe erfolgt immer eine Kreditwürdigkeitsprüfung. Nach der positiven Prüfung folgt die Zusage und der Darlehensvertrag kann geschlossen werden. Jedoch sind vor der Auszahlung die vereinbarten Sicherheiten zu stellen. Während der Laufzeit ist das Finanzierungsinstitut verpflichtet, den Kredit zu überwachen, also fortlaufend sich über die aktuelle wirtschaftlichen und finanziellen Verhältnisse des Kreditnehmers zu informieren. Der gesamte Entscheidungs- und Überwachungsprozess unterliegt zusätzlich interner und externer Kreditrevisionen. Das Firmenkreditengagement wird erst durch die Rückzahlung oder im Fall einer Insolvenz des Kreditnehmers beendet.

Der Firmenkredit und seine Varianten

Kleine und mittelständische Unternehmen entscheiden sich am häufigsten für einen klassischen Firmenkredit. Im Kreditvertrag wird u. a. der Zinsbetrag, die Laufzeit sowie die Zusammensetzung der Kreditrate vereinbart. Raten werden in der Regel monatlich oder vierteljährlich fällig. Häufig fallen diese annuitätisch aus, d.h. die Rate bleibt über die Laufzeit fest, bestehend aus Zins und Tilgung. Letzteres steigt mit der Zeit, da die Zinsen, welche auf den aktuellen Schuldbetrag berechnet werden, sinken und somit fließt der Rest bis zur vereinbarten Rate automatisch in die Tilgung.
 

Eine weitere Alternative ist das Tilgungsdarlehen. Hier wird eine fest vereinbarte Tilgungsrate vereinbart. Die Raten erfolgen monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich. Dieses Modell führt jedoch zu einer erhöhten Zinssumme im Vergleich zum Annuitätendarlehen.

Außerdem bietet sich noch ein endfälliges Darlehen an, d.h. die gesamte Kreditsumme wird am Ende der Laufzeit in einer Summe beglichen.  Bis zur Tilgung des Darlehens fallen also nur gleichbleibende Zinsraten an. Hierdurch lässt sich die monatliche Belastung reduzieren, jedoch sollte rechtzeitig eine Rücklage zur Schlusszahlung aufgebaut werden. Außerdem ist hierdurch mit einer höheren Zinsbelastung zu rechnen, da die Restschuld über die Zeit nicht sinkt und somit auch die Zinsen konstant hoch ausfallen.

Der erste Schritt zum Unternehmenswachstum

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Fazit

Laut der Kreditanstalt für Wiederaufbau werden regelmäßig Verhandlungen mit Banken über Kredite geführt. Die Chancen auf die Vergabe eines Firmenkredits ist so gut wie noch nie. Allerdings trifft dies nicht auf alle KMU zu. Firmen mit einem Umsatz bis zu einer Million Euro haben es etwas schwieriger als Unternehmen mit min. 50 Mio. Euro Jahresumsatz. Jedoch gibt es für kleine Unternehmen häufig Darlehnsprogramme von öffentlichen Förderbanken, wie z. B. die KfW.

Die Vermittlung erfolgt hierbei an eine Vielzahl von Unternehmensformen sowie Branchen. Hierbei wird die Unternehmenssituation auch immer individuell betrachtet und Vorschläge für alternative Finanzierungsformen besprochen, welche eventuelle weitere Vorteile bieten können. Grundsätzlich ist eine Handelshistorie von mindestens zwei Jahren zu empfehlen. Bei starkem Wachstum gibt es auch einige Finanzierungspartner, die jüngeren Unternehmen Kredite zur Verfügung stellen. Start-ups oder junge Gründer sollten immer detaillierte Unternehmensdaten vorweisen können, wie z. B. einen Businessplan, einen ausführlicheren Lebenslauf mit allen Kompetenzen der Gründer, Investitionspläne usw.
 

Investitionsmöglichkeiten einer Finanzierung

  • Investitionsmaßnahmen
  • Forderungen verkaufen zur Schaffung von Liquidität
  • Waren kaufen
  • Verbindlichkeiten günstiger refinanzieren
  • Beteiligungen an und Übernahme von Unternehmen
  • Personalschulungen
  • Modernisierung der Büroräume oder Lager
Was ist nun der versprochene einfache Weg, zur passenden Gewerbefinanzierung?
 

Die Zusammenarbeit mit einem unabhängigen Finanzierungsvermittler für Gewerbefinanzierungen. Sie sparen dadurch nicht nur sehr viel Zeit, die Sie für Ihre Kernaufgaben nutzen können, sondern bekommen auch neue Möglichkeiten aufgezeigt und machen sich frei von der vorteilhaften Verhandlungsposition der Hausbanken. Ihr Finanzierungsberater behält den Überblich über den aktuellen Status und die noch ausstehenden Schritte bis zum Darlehensabschluss und darüber hinaus. Im Abschluss gesprech, spreche ich auch gerne über die Zukunft und gebe Tipps, wo es geht, um die anschließenden Finanzierungen noch reibungsloser zu gewährleisten. Alles für Ihren Unternehmenswachstum!

Ich würde mich sehr freuen, wenn ich Sie auf dem Weg, Ihre Finanzpolster zu füllen, unterstützen darf.

1. Termin vereinbaren
In unserem ersten Gespräch besprechen wir Ihren Bedarf und erste Möglichkeiten zur Erreichung Ihrer Ziele. Ich mache mir ein Bild von Ihrer Gesamtsituation und erarbeite erste Lösungsansätze. Sie reichen mir alle benötigten Unterlagen ein.
2. Finanzierung besprechen
Nach der Prüfung der Unterlagen besprechen wir den Umsetzungsplan und ich mache Ihnen ein erstes Angebot mit verbindlichen Konditionen. Diese sind natürlich unter vorbehalt der Bankprüfung.
3. Einreichung der Anfrage
Nach dem alles besprochen ist, reiche ich die Anfrage bei einem oder mehreren Kreditinstituten ein und wir warten die Prüfung ab. Eventuelle Rückfragen kläre ich mit der Bank direkt.
4. Finanzierung abschließen
Nach Genehmigung der Finanzierung werden die Kreditverträge geschlossen, die Sicherheiten bestellt und die Finanzierungssumme ausgezahlt. Ich bleibe für Sie weiterhin Ansprechpartner für alle weiteren Rückfragen und Anliegen.

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